据中央广电集团台中国之声《新闻纵横》报导，近些年，我国银行的信用卡业务快速发展，截止2018年底，透支卡总计发卡量同比增长率22.8%，交易额度同比增长率24.9%。而此外，贷款逾期规模也在稳步增长，截止2018年底，透支卡未偿银行信贷总金额为6.85万亿。

 一些消费者在“疯狂购物”时畅快“刷刷刷”，到了该“还还还”的时候，才意识到自己心有余而力不足。因此，各种透支卡智能还贷APP应时而生，这种智能还贷APP通常自称为是“还贷提固额神技”，可以“终身免費信用卡消费”。那么，智能还贷真的智能吗？这是如何实现免費信用卡消费的？身后又有哪些掩藏的风险呢？

 电视记者查寻市面的智能还贷平台，绝大部分宣称客户只需要每月埋件卡上5%-10%的能用信用额度，就可以处理收支明细借款。

 预埋非常少的信用额度，结清所有的账款。这样的“完美还贷计划方案”是如何实现的呢？人民大学重阳金融业研究所副校长董希淼说，所谓的智能还贷，实质就是不断TX还贷。董希淼介绍：“例如透支卡有信用卡账单日，但一般的还款期是在信用卡账单日后的20天，有时差，在这20天以内，透支卡还有10%的信用额度进行TX，在还款期之前，就可以用TX的钱还款之前的收支明细，其实也不是还款所有的之前借款，只还款一部分借款，随后下一期又进行TX，再进行还款。实际上利用透支卡的信用卡账单日跟还款期之间的时差进行TX。”

 董希淼强调，TX行为本身属于违反规定违规操作。“肯定有一些pos机，你没有进行任何消费，用你的信用卡进行假冒消费，钱就进入商户的账户。钱进入之后，他把钱拿出来再给你。本质上就是通过反复套现，逐步偿还，然后还款欠款不断推迟。”

 新闻记者拨通好几家银行信用卡中心客服热线，在线客服都表示不太了解这样的智能还贷APP。

 用5%的信用额度还95%的收支明细，如果依照APP操作说法，需要TX的每笔在25次左右，这被查出TX的几率就显而易见了。某银行的信用卡中心在线客服表示：“肯定不是容许的，这个TX银行也可以查出，如果我们银行检测到这是一笔TX，可能不是您在TX，这是利用您的卡TX，但是您会受影响，这样有可能对您的用卡造成影响，所以建议别这样还贷。”

 董希淼说，对于透支卡用卡人而言，使用所谓智能还贷软件存在着巨大安全隐患。“因为你可以TX，要利用所谓的智能还贷平台上的服务，要把大量的私人信息告诉它，包括银行卡卡号、身份证号，甚至有一些平台要求把信用卡后边多位标识码都告诉它，这个透支卡的使用安全就没有保证了。”

 董希淼说，使用智能还贷的用卡人大多数是工资水平较低的群体，而智能还贷不仅没有结清透支卡借款，反倒会增加用卡人的还贷承担。董希淼表示：“通过这种所谓信用卡智能还款，很容易给持卡人造成一种错解，好像账单不断被偿还，事实上它只是推迟了。其实最后要偿还的总额还增加了，不但要偿还信用卡账单，还要给平台支付0.5%到0.75%的手续费，加重了负担。”

 董希淼提示，使用信用卡刷卡还是要量入而出，不要盲目跟风盲目从众。除此之外，信用卡转账要通过靠谱正确的渠道来进行。她说：“一般我们建议到了还款期一次性把信用卡借款还了，这是最好的。如果信用卡转账还不上，可以利用银行提供的透支卡信用卡分期进行还款，换句话说，不要依靠所谓的还贷平台进行还款，伤害比较大。”

前不久，“农行透支卡”官方微信公众号一篇《你所不知道的透支卡智能还贷》再度让人们关注到透支卡智能还贷的骗术和潜藏的风险。原文中称，所谓的智能还贷，其实是不断TX还贷，如果“TX”被银行确定，可能将遭遇信用额度降低等苦果，严重的甚至可能违犯法律。

最近，市井广为流传*****类APP将从6月30日开始清除。据业界媒体向某透支卡线上代还公司了解，目前代还业务尚属正常，其公司亦未接到有关方面停业信息。

不过，*****行业却备受诟病，先前中国银联及媒体方面均对该类产品存在的TX、涉一清机等问题进行了预警信息。

同时几款*****产品因未上报被中国银联方面通告，按相关规定该类产品三方支付方面需及时停业。

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